Billån og ÅOP

Der har i lang tid været skrevet meget omkring de skjulte omkostninger ved billån hos særligt bilforhandlere. Problematikken har gået ud på at selve rentesatsen, som blev annonceret og tilbudt ofte var ganske lav og attraktiv, men at der enten slet ikke eller med meget små bogstaver blev nævnt at der også fulgte en del gebyrer med for at få finansieringen. Det kan enten dreje sig om høje startomkostninger eller løbende gebyrer i forbindelse med betalingerne.


åop billån

Er du på udkig efter ny bil? Så anbefaler vi, at du benytter Autooffer.dk, som indhenter tilbud og store rabatter for dig. Spar mange tusinde kr.

Læs mere her


Bilforhandlerne er dog blevet gjort opmærksomme på dette og de fleste er også blevet bedre til at informere om de ekstra gebyrer som følger med. Derudover skal alle lånetilbud eller kampagner også indeholde nøgletallet ÅOP, årlige omkostninger i procent, som indeholder samtlige udgifter til lånet og som gør lån sammenlignelige.

I denne artikel sætter vi fokus på hvad, som du skal kigge efter ved lån til din bil, så du bedst kan sammenligne de forskellige billån og vælge det billigste af dem.


ÅOP er nøgletallet, som du skal kigge efter

ÅOP er forkortelsen af begrebet og nøgletallet Årlige Omkostninger i Procent, som er den årlige rentesats, som du reelt skal betale for dit lån. Alle startomkostninger, løbende gebyrer og rentebetalinger er regnet med i denne sats, så det er den reelle årlige procentsats, som du kommer til at betale for lånet. Med dette nøgletal kan du sammenligne billån på kryds og tværs, selvom nogle lån måske har en høj rente og lave gebyrer og andre har lav rente og høje gebyrer. Du kan blive overrasket over hvor meget gebyrer kan betyde for din samlede betaling.

Du kan beregne ÅOP, samlede omkostninger til lånet og betalingsplan via vores billån beregner her.


Eksempel på ÅOP

Lad os lave et beregningseksempel på nogle forskellige lån, hvor nogle har en lav rente, men med mange gebyrer og andre en noget højere rente, men stort set ingen gebyrer:

Lånet er på 150.000 kr. og løber i 7 år (72 terminer). Nedenfor kan du se forskellige kombinationer af lån med og uden gebyrer og hvor ÅOP er beregnet:

Lån Pålydende rente Startomkostninger Gebyr pr. termin ÅOP før skat ÅOP efter skat Samlede omkostninger
Lån A 5% 0 kr. 0 kr. 5,11% 3,40% 23.933 kr.
Lån B 4% 6.000 kr. 0 kr. 5,49% 4,07%% 25.726 kr.
Lån C 4% 6.000 kr. 25 kr. 5,86% 4,32%% 27.526 kr.

Her ses det tydeligt at lån A med den højeste rente, men ingen gebyrer i dette tilfælde er det billigste. Du sparer næsten 2.000 kr. i forhold til lån B, hvor renten er 1% lavere, men til gengæld har et ekstra opstartsgebyr på 6.000 kr. Lan C har derudover også et lille ekstra betalingsgebyr pr. termin på 25 kr., som man som forbruger ikke tænker så meget over. Men det burde man faktisk, for i hele lånets løbetid, så svarer det til yderligere næsten 2.000 kr. i omkostninger, som man skal betale.


ÅOP kræver, at du sammenligner ens lån

Du kan ikke bruge ÅOP blindt uden at tænke yderligere over det. Du skal være opmærksom på at de billån, som du sammenligner skal være ens for, at du kan sammenligne dem. Det gælder f.eks. at de skal have samme løbetid, f.eks. 5 eller 7 år, som er meget normalt for billån. Derudover skal de også have samme type rente, nemlig enten fast eller variabel. Den variable rente vil nemlig ofte fremstå, som den billigste i ÅOP beregninger i forhold til en fast rente, men så får du også risikoen for rentestigninger med i lånet.


ÅOP før og efter skat

ÅOP oplyses altid før skat og det er lidt en skam, men loven siger at ÅOP, som minimum skal oplyses før skat og det er det, som de fleste låneudbydere har valgt at rette sig efter. Årsagen er nok at kunderne kan være forskellige beskattede afhængigt af deres økonomiske forhold. Det vigtigste at holde sig for øje her i forbindelse med billån, er at du kun kan trække startgebyrer fra i skat, hvis dit lån løber mindre end 2 år samlet set og det er reelt de færreste billån, som gør det. Derfor kan du som udgangspunkt ikke trække dine startomkostninger til lånet fra i skat, mens at det kan du for alle dine renteudgifter, samt de løbende gebyrer. Dette trækker altså i retning af at man skal kigge efter lånet med de få startomkostninger, hvis du står med to lån med ens ÅOP og det ene har har højere startomkostninger end det andet. Rentebetalinger og løbende gebyrer indberettes automatisk til SKAT på din selvangivelse, men husk altid at tjekke den selv.


Hvis du indfrier lånet før tid

En absolut vigtig ting også at overveje er om der er risiko eller sandsynlig for at du kommer til at indfri dit lån før tid. Det kan f.eks. være hvis du vælger at sælge din bil inden at du har betalt lånet ud, som jo typisk løber 5-7 år. Det kan også være at du vælger at tilbagebetale lånet undervejs, hvis du har lidt ekstra indkomst i en periode og således slipper for rentebetalingerne. Hvis der er sandsynlighed for dette, så skal du overveje at vælge et billån med lave eller ingen startomkostninger. Årsagen er, at hvis du indfrier lånet med startomkostningerne, så skal du altid afholde betalingen af disse. Derimod slipper du for de fremtidige renteomkostninger på lånet. Således vil et billån med høj rente, men lave eller ingen startomkostninger være billigst at komme ud af og samlet set slipper du med en lavere tilbagebetaling.


Opsummering

Grundlæggende set skal du sørge for at kigge efter ÅOP når du sammenligner billån, men du skal ikke stirre blindt på nøgletallet. Du skal huske at sammenligne ens lån, samt generelt sætte lånene uden eller med lave startomkostninger i lidt mere positivt lys, både grundet bedre fradragsmuligheder i skat, samt en billigere mulighed for at komme ud af lånet, hvis du indfrier før tid.



Relaterede links: